心得 ～ 每當變幻時

看了一個財務公司的電視廣告，效果拍得不錯，我感覺廣告的story line是有事前 “鋪墊” 的，故事講述一個青年人Calvin，為了“報答”街坊，在西九龍中心商場與母親買5蚊2球的平價雪糕，據說Calvin賣得這麼便宜，因為他不想把昂貴的租金成本算到客戶的頭上而令他不敢開下一個店，他的經營手法引來爭議和商場不滿，整個故事聽來實在有點牽強，而且有一股人工的煽情甚至矯情的味道。故事下半部財務公司出場，廣告的焦點是突出創業難，刻意標榜：

「雖然Calvin在創業路上跌低了，不過幸好他遇到『財仔信貸』，「財仔」可以為他安排物業一按、二按貸款、利息回贈、極低息、15分鐘批核、24小時過數、可借千萬港幣。無論生意週轉，投資增值，還清卡數.....都可以；做生意的不需要財務報表，早還款免罰利息，還可以安排備用信貸，增加資金的靈活性。」

從前我們稱「財仔」為「大耳窿」，印象中他們都是有黃黑白背景喊打喊殺的活。現在時代不同，雖然「大耳窿」還是「大耳窿」，但有文化得多了。我對以上的廣告觀點是：

1. 創業貸款審批不宜輕率，否則有可能害了這位年青人和他的家人，讓他們很早便負責上一屁股的債。當年傳統銀行在審批創業貸款非常謹慎，需要了解申請人的作業背景，信貸紀錄，營運計劃，客戶來源，流動性預算，償還能力，最後才是考慮抵押品價值。至於這樣的審批尺度是否過於嚴酷，可能時代不同已經有不同的標準了，其實謹慎審批的背後也是為了保障借貸雙方的長遠利益吧！不過現在的「財仔」比較看重貸款人或者他們父母是否持有物業，有房產揸手便一切好辦，一按、二按......一路按下去。
2. 低息、回贈、免罰息...都是利誘手段，銀行或者「財仔」不會做虧本生意的。
3. 15分鐘批核，24小時過數，目的都是營造一個“簡單快捷’的moment of truth。
4. 貸款額度可高達千萬，主要現在房產價錢比較高，動輒4成按揭便可達千萬。
5. 貸款用途：生意週轉（備用資金～應該），投資增值（炒股投機～不妥），還清卡數（以債養債～不當）
6. 做生意貸款無需提交財務報表，這如同不看X光片便替一位咳嗽了很久的病人診斷，如果不是武斷就是偏只看抵押品的價值，純屬「大押」模式，為正統banker不取！

搜了兩條當年香港銀行的電視廣告，大家可以一邊看，一邊吭一下薰妮的「每當變幻時」：“懷緬過去常陶醉，一半樂事，一半令人流淚，夢如人生，快樂永記取，悲苦深刻藏骨髓........。”