「公共終身年金」有沒有着數？

近日市面不斷宣傳叫65歲的人買「公共年金」養老，老婆也不停地追問我要不要申

公共年金

請，覺得政府出的所謂「自製長糧」不會搵笨，其實我對 “年金” 一直以來都沒什麼好感，所以我一直閉著，直到今天收集好了材料，在這裏跟大家或者家裡有長者想買的朋友一齊分享：

「公共年金」要65歲才能買，以投保一百萬為例：

男的每月收$5,800，173期回本 (14.4年開始為純利)。
女的每月收$5,300，188期回本 (15.7年開始為純利)。

每個月派給你$5,800，一年有$69,600，差不多有7厘利息回報，看來很吸引！但大家要看清楚，這$69,600其實不應該叫利息，其實開始的時候你只是拿回自己一百萬的錢。如果你做一百萬定期存款一年，到期利息和本金一齊拿，這叫「本利歸還」。

舉幾個例子可能會比較容易一點明白：

1）如果投保人65歲買「年金」，70歲不幸身亡，5年總共只拿了$348,000，原來投保的一百萬，家屬或受益人要分10年拿回餘下來的差額，直到保證期結束（保證期為15年即182個月），所以我認為投保者之前拿的三十幾萬其實是自己的錢。

2）如果投保者一直安好，便要14.4年才能拿回他原來投保的一百萬歸本，當時投

保人是80歲了。如果投保人85歲百年，那就他應該拿了20年每個月$5,800，共拿了$1,392,000，到時投保人的家人也不會有任何所謂淨餘價拿回去。簡單來說，投保人如果有85歲壽命的話，他和他的家人就只能拿一百三幾萬。我們一起來算一下，以現在銀行定期最高能做到2.15厘，20年復息，就有$1,530,000，比這個所謂「公共終身年金」的回報更好，如果我們加入考慮最近的加息元素，或者20年通脹對購買力的影響，這種「年金」的吸引力就更不用說了。

3）如果投保人有90歲命，那麼一定要恭喜他，因為他已經拿了$1,740,000，扣除一百萬他25年前自己出的錢，他是賺了$740,000，除25年實年息差不多是2.96％左右。這回報你滿意嗎？

看來不如買一點公用股股票、一點匯豐股票、一點恆生股票、一點領展股票回報可能會更好，當然股票是有升有跌的，但最重要是當有急事需要用錢的時候，你不會喪失這一筆 “老本” 的靈活性，因為在保證期內如果投保人百年，他的家人想一次過拿錢辦事的話，他們只能七折領回。

買這種「年金」有沒有着數？你們自己諗清楚啦！